Как сохранить высокий уровень жизни на пенсии

Более 90% граждан, уходящих на заслуженный отдых и имеющих в качестве источника существования только государственную пенсию, сталкиваются с жестокой действительностью современной России: значительное снижение уровня доходов, а, соответственно, и уровня жизни. В том случае, если это был высокооплачиваемый сотрудник, то разница в уровне жизни становится прямо-таки огромной...

Способ избежать подобной участи — это позаботиться о своей будущей пенсии заранее. Давайте рассмотрим на примере руководителя крупного предприятия и узнаем, как сохранить высокий уровень жизни и на пенсии.

Пусть нашему Сергею Петровичу – назовем его так — сейчас 48 лет, т.е. до пенсии (пока еще такой пенсионный возраст установлен для мужчин) ему осталось 12 лет.

Предположим, что у него общий доход составляет 220 000 рублей в месяц. Помимо этого, как у любого состоявшегося человека, у него есть серьезные приобретения: квартира, машина, дача и т.п. Кроме того, предположим, что детей он уже вырастил, и они финансово от него не зависят, жена работает, но он остается основным кормильцем в семье. Допустим, что, согласно законодательству, на него предприятие производит положенные отчисления в ПФР. Сам он дополнительно ничего не предпринимает, кроме как открыл депозит, на котором есть сбережения в размере годовой зарплаты – это 2640 000 рублей.

Если оглядываться на зарубежные стандарты, то минимальная пенсия должна составлять примерно 40% от заработной платы, но лучше, если эти цифры будут таковы – 60-70%. В таком случае вы не скатитесь в своем уровне достатка до неприемлемого для вас. Применимо к выбранным нами цифрам нынешнего заработка – это 132000 рублей в месяц. Я понимаю, что для многих данные цифры покажутся астрономическими, но я рассматриваю именно высокооплачиваемых сотрудников и их будущую пенсию.

Для человека, рожденного до 1967 года, практически нет никаких вариантов накопительной части пенсии, кроме обязательной составляющей. Если человек не использовал свою возможность участия в софинансировании пенсии, не имеет дела с НПФ, то он никак не участвует в управлении своими пенсионными накоплениями. По планам правительства средняя пенсия в 2013 году должна составить 10,3 тысячи рублей. Если посчитать с ежегодной индексацией в 8%, то к моменту наступления пенсионного возраста нашего директора, его пенсия будет составлять 24000 рублей.

Если наш герой сохранит свои сбережения на депозите, то за 12 лет, при скромной доходности в 8% годовых его депозит вырастет до 6648 000. Размещенные под те же 8% годовых средства будут давать 44000 рублей в месяц. Итого 68 000 рублей.

Теперь посчитаем, сколько не хватает: 132000 – 68 000 = 55 000 рублей в месяц.

Нам надо понять, каким должен быть капитал, который даст пассивный доход, достаточный для получения недостающих 55-ти тысяч рублей. Мы не будем учитывать инфляцию, и примем за основу среднюю доходность денежной массы за 8% годовых. Получается, что Сергею Петровичу понадобится 8250 000 рублей к моменту выхода на пенсию.

Как можно достичь такой суммы? Вариантов несколько. Можно продолжать использовать банковские депозиты. Но имейте в виду, что агентство страхования вкладов гарантирует только 700 000 рублей в одном банке. Для гарантированного возврата таких средств нашему начальнику понадобится открыть 12 счетов в разных банках. Мало того, что надо подыскать эти 12 надежных банков, говорить о диверсификации вложений здесь просто не приходится, да вдобавок еще и невозможно воспользоваться вкладом до срока, иначе доходность депозита будет нарушена.

Дополнительную пенсионную программу можно открыть в страховой компании или в НПФ. Здесь сложно ожидать высокую доходность, зато надежность вложений гарантирована, да и налоговый вычет слегка облегчит бремя НДФЛ. Для того чтобы за достаточно короткий промежуток накопить средства с большей, чем 8% годовых доходностью, можно воспользоваться другими финансовыми инструментами. Можно сформировать инвестиционный портфель со средней рисковой составляющей, ориентированный на распределение средств между страховой и управляющей компанией как 30/70.

В этом случае за остаточный до пенсии период времени Сергею Петровичу придется откладывать 41 000 рублей ежемесячно или 19% от своей нынешней зарплаты (с учетом существующей доходности в страховых компаниях и НПФ сегодня). Если быть более осторожным и использовать менее рискованную стратегию, т.е. использовать инструменты с большей надежностью и меньшей доходностью, то для получения недостающего пенсионного дохода придется откладывать по 82 000 рублей или почти 40% своего теперешнего дохода. Соответственно: чем раньше начать инвестиции, тем меньше средств из семейного бюджета надо будет вынимать для формирования желаемого достатка в уважаемом возрасте, при отказе от зарабатывания денег.

Чтобы рассчитывать на высокий уровень достатка в пенсионный период нужно начать делать накопления уже сейчас. В случае с Сергеем Петровичем, каждый день, в котором не было принято решение о своем пенсионном плане, и не было сделано отчислений на свое будущее, уменьшает его будущий капитал на 5 тысяч рублей.

Приведенный расчет сделан, исходя из того, что наш директор — физически крепкий и практически не болеющий человек, что он все 12 лет будет оставаться в трудоспособном состоянии, и с ним ничего не случится. На самом деле жизнь более многогранна и преподносит сюрпризы. Поэтому, формируя свои пенсионные накопления, обязательно приобретите страховку, включающую риски не только несчастного случая, но и иные, способные разрушить стройную картину формирования пенсионного плана для высокооплачиваемого сотрудника. Иными словами, решение вопроса, как сохранить высокий уровень жизни на пенсии, зависит от сегодняшних ваших действий.